El gobierno busca retirar los límites establecidos por la Ley 31143 para determinados créditos. La Defensoría del pueblo alerta que eliminarlo podría dejar a las personas expuestas a tasas de interés excesivas. Mientras que EL BCRP y la SBS advierten sobre los efectos del tope en la inclusión financiera.
¿Qué es el tope a las tasa de interés?
El tope a las tasas de interés es un límite máximo establecido para determinadas operaciones de crédito por medio de la Ley 31143 la cual dispuso que el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) determine las tasas máximas de interés convencional compensatorio para determinados créditos de consumo y préstamos dirigidos a micro y pequeñas empresas.
Hasta el periodo entre mayo y octubre de 2026, el limite establecido para determinadas operaciones en moneda nacional es de 114,13% anual. Sin embargo, esta cifra presenta un techo y no significa que todas las personas paguen dicha tasas ni que corresponda a la tasa promedio del sistema financiero.
Existe una propuesta planteada por el Ejecutivo la cual busca eliminar las disposiciones relacionadas con estos topes. De concretarse, las entidades financieras tendrían mayor libertad para establecer las tasas de sus créditos considerando factores como el riesgo de cada operación.
¿Por qué se cuestionan los límites a las tasas de interés?
Uno de los principales argumentos a favor de modificar los límites es que estos podrían dificultar el acceso al crédito de determinados perfiles de clientes. Cuando una entidad financiera considera que la operación presenta un nivel elevado de riesgo, puede necesitar una tasas mayor para compensar la posibilidad de incumplimiento de pago, pero si existe un limite que le impida establecer una tasas acorde a ese riesgo, simplemente la entidad financiera puede no otorgar el préstamo.
La SBS señala que la aplicación de los topes restringió el acceso al crédito de determinados deudores, principalmente de menores ingresos, y favoreció el crecimiento del financiamiento informal. Según su análisis, 216.166 deudores que en abril de 2021 tenían créditos con tasas superiores al primer tope y que no habían caído en incumplimiento dejaron de aparecer en la base de datos hacia diciembre de 2023. La SBS plantea que estos usuarios podrían haber sido excluidos del sistema financiero como consecuencia del tope.
Existen posiciones diferentes. El exviceministro de Promoción del Empleo Fernando Cuadros sostiene que eliminar el límite no necesariamente ampliaría el acceso al crédito y señala que las MYPES también enfrentan un problema relacionado con el costo del financiamiento.
Por ello, el debate no se limita a determinar si existe o no un límite, sino también a analizar el acceso al financiamiento sin generar costos que resulten difíciles de asumir para los prestatarios.
Crédito formal vs. crédito informal: ¿Cuál es la diferencia?
Crédito formal
- Se puede obtener a través de entidades del sistema financiera regulado.
- Requiere evaluación y presentación de documentos.
- Se establecen condiciones y obligaciones mediante contratos.
- Las entidades están sujetas a supervisión.
Crédito informal
- Se obtiene fuera del sistema financiero regulado.
- Puede incluir alternativas como los préstamos informales conocidos como «gota a gota».
- Las condiciones de pago y condiciones no son validadas legalmente, lo cual trae problemas a futuro.
¿Y qué significa esto para quienes buscan financiamiento?
En CRECEPYME entendemos que acceder a financiamiento implica encontrar una alternativa que se adapte a las necesidades y características de cada negocio.
Por ello, antes de solicitar un crédito, es importante evaluar no solo la tasa de interés, sino también el monto, el plazo, las condiciones del financiamiento y la capacidad de pago.
Si estás buscando financiamiento para impulsar tu negocio, conoce las alternativas de crédito que ofrece CRECEPYME y evalúa cuál puede ajustarse a tus necesidades.